Kredi Limiti (LOC) Nedir?
Bir kredi limiti (LOC), herhangi bir zamanda kullanılabilen önceden belirlenmiş bir borçlanma limitidir. Borçlu, limite ulaşılana kadar ihtiyaç duyduğu parayı çekebilir. Para geri ödendikçe, açık bir kredi limiti durumunda tekrar ödünç alınabilir.
Bir LOC, bir finans kuruluşu (genellikle bir banka) ile müşterinin ödünç alabileceği maksimum kredi tutarını belirleyen bir müşteri arasındaki bir anlaşmadır. Borçlu, anlaşmada belirlenen maksimum tutarı (veya kredi limitini) aşmadığı sürece LOC’den fonlara istediği zaman erişebilir.
ANAHTAR TAHMİNLER
Bir kredi limiti (LOC), bir borçlunun kredi limitinin açık olduğu herhangi bir zamanda çekebileceği önceden belirlenmiş bir borçlanma limitidir.
Kredi limiti türleri, diğerlerinin yanı sıra kişisel, ticari ve ev kredisini içerir.
Bir LOC, ana avantajı olan yerleşik esnekliğe sahiptir.
Potansiyel dezavantajlar arasında yüksek faiz oranları, geç ödemeler için cezalar ve fazla harcama potansiyeli yer alır.
Önerilen makale: girişimcilik örnekleri hakkında bilgi almak ve güncel girişimcilik haberlerine ulaşmak almak için ilgili sayfayı ziyaret edebilirsiniz.
Kredi Hatlarını Anlamak
Tüm LOC’ler, gerektiğinde ödünç alınabilen, geri ödenebilen ve tekrar ödünç alınabilen belirli bir miktarda paradan oluşur. Faiz miktarı, ödemelerin boyutu ve diğer kurallar borç veren tarafından belirlenir. Bazı LOC’ler çek (taslak) yazmanıza izin verirken, diğerleri bir tür kredi veya banka kartı içerir. Bir LOC, teminatlı (teminatla) veya teminatsız olabilir ve teminatsız LOC’ler tipik olarak daha yüksek faiz oranlarına tabidir.
Bir LOC, ana avantajı olan yerleşik esnekliğe sahiptir. Borçlular belirli bir miktar talep edebilir, ancak tamamını kullanmak zorunda değildirler. Bunun yerine, harcamalarını LOC’den ihtiyaçlarına göre uyarlayabilirler ve kredi limitinin tamamına değil, yalnızca çektikleri miktara faiz öderler. Ayrıca, borçlular bütçelerine veya nakit akışlarına göre ihtiyaç duyduklarında geri ödeme tutarlarını ayarlayabilirler. Örneğin, ödenmemiş bakiyenin tamamını bir kerede geri ödeyebilirler veya yalnızca minimum aylık ödemeleri yapabilirler.
Güvenli olmayan ve Güvenli LOC’ler
LOC’lerin çoğu teminatsız kredilerdir. Bu, borçlunun borç verene LOC’yi desteklemek için herhangi bir teminat sözü vermediği anlamına gelir. Dikkate değer bir istisna, borçlunun evindeki öz sermaye ile güvence altına alınan bir konut öz sermaye kredisidir (HELOC). Borç verenin bakış açısından, teminatlı LOC’ler caziptir çünkü ödeme yapılmaması durumunda avans fonlarını telafi etmenin bir yolunu sunarlar.
Bireyler veya işletme sahipleri için, teminatlı LOC’ler caziptir çünkü genellikle teminatsız LOC’lere göre daha yüksek bir maksimum kredi limiti ve önemli ölçüde daha düşük faiz oranları ile gelirler. Teminatsız LOC’lerin elde edilmesi de daha zordur ve genellikle daha yüksek bir kredi puanı veya kredi notu gerektirir. Borç verenler, ödünç alınabilecek fon sayısını sınırlayarak ve daha yüksek faiz oranları uygulayarak artan riski telafi etmeye çalışırlar. Kredi kartlarındaki yıllık yüzde oranının (APR) bu kadar yüksek olmasının bir nedeni de budur.
Kredi kartları teknik olarak güvenli olmayan LOC’lerdir ve kredi limiti (karttan ne kadar ücret alabileceğiniz) parametrelerini temsil eder. Ancak kart hesabını açtığınızda herhangi bir varlık rehni vermezsiniz. Ödemeleri kaçırmaya başlarsanız, kredi kartı düzenleyicisinin tazminat olarak el koyabileceği hiçbir şey yoktur.
Dönen ve Dönmeyen Kredi Hatları
Bir LOC, genellikle açık uçlu bir kredi hesabı olarak da bilinen bir tür döner hesap olarak kabul edilir. Bu düzenleme, borç alanların parayı harcamasına, geri ödemesine ve neredeyse hiç bitmeyen, dönen bir döngüde tekrar harcamasına izin verir. LOC’ler ve kredi kartları gibi döner hesaplar, ipotek ve araba kredileri gibi taksitli kredilerden farklıdır.
Taksitli kredilerde, tüketiciler belirli bir miktarda borç alır ve kredi ödenene kadar aylık eşit taksitler halinde geri öderler. Taksitli kredi kapatıldıktan sonra tüketiciler yeni bir kredi başvurusunda bulunmadıkça parayı tekrar harcayamazlar.
Dönmeyen LOC’ler, döner kredi (veya döner LOC) ile aynı özelliklere sahiptir. Bir kredi limiti belirlenir, fonlar çeşitli amaçlar için kullanılabilir, normal olarak faiz uygulanır ve ödemeler herhangi bir zamanda yapılabilir. Önemli bir istisna vardır: Ödemeler yapıldıktan sonra mevcut kredi havuzu yenilenmez. LOC’nin tamamını ödediğinizde, hesap kapatılır ve tekrar kullanılamaz.
Örnek olarak, kişisel LOC’ler bazen bankalar tarafından kredili mevduat koruma planı şeklinde sunulur. Bir bankacılık müşterisi, çek hesabına bağlı bir kredili mevduat planına sahip olmak için kaydolabilir. Müşteri çekte mevcut olan miktarı aşarsa, kredili mevduat hesabı çeki karşılıksız bırakmasını veya bir satın alma işleminin reddedilmesini engeller. Herhangi bir LOC gibi, kredili mevduat hesabının faiziyle geri ödenmesi gerekir.
Kredi Limiti Türleri
LOC’ler, her biri güvenli veya güvenli olmayan kategoriye giren çeşitli biçimlerde gelir. Bunun ötesinde, her LOC tipinin kendine has özellikleri vardır.
Kişisel Kredi Limiti
Bu, ödünç alınabilen, geri ödenebilen ve tekrar ödünç alınabilen teminatsız fonlara erişim sağlar. Kişisel bir LOC açmak genellikle temerrüde düşmeyen bir kredi geçmişi, 670 veya daha yüksek bir kredi puanı ve güvenilir bir gelir gerektirir. Kişisel bir LOC için teminat gerekmese de, hisse senetleri veya mevduat sertifikaları (CD’ler) şeklinde teminatlar gibi tasarruf sahibi olmak da yardımcı olur. Kişisel LOC’ler acil durumlar, düğünler ve diğer etkinlikler, kredili mevduat koruması, seyahat ve eğlence için ve düzensiz geliri olanlar için tümsekleri düzeltmeye yardımcı olmak için kullanılır.
Ana Sayfa Hisse Senedi Kredi Limiti (HELOC)
HELOC’ler, en yaygın güvenli LOC türüdür. Bir HELOC, evin piyasa değerinden borçlu olunan tutarın çıkarılmasıyla güvence altına alınır ve bu, LOC’nin büyüklüğünü belirlemek için temel oluşturur. Tipik olarak, kredi limiti, evin piyasa değerinin %75’i veya %80’i eksi ipoteğe borçlu olunan bakiyeye eşittir.
HELOC’lar genellikle, borçlunun mevcut fonlara erişebileceği, geri ödeyebileceği ve tekrar borç alabileceği bir çekme süresiyle (genellikle 10 yıl) gelir. Çekme süresinden sonra, bakiyenin vadesi gelir veya zaman içinde bakiyeyi kapatmak için bir kredi verilir.
HELOC’lerin tipik olarak, teminat olarak kullanılan mülkün değerleme maliyeti de dahil olmak üzere kapanış maliyetleri vardır.
Kredi İş Kolu
İşletmeler bunları sabit bir kredi almak yerine ihtiyaç duyulduğunda borçlanmak için kullanırlar. LOC’yi genişleten finansal kuruluş, işin piyasa değerini, karlılığını ve üstlendiği riski değerlendirir ve bu değerlendirmeye dayalı olarak bir LOC’yi genişletir. LOC, talep edilen LOC’nin boyutuna ve değerlendirme sonuçlarına bağlı olarak güvenli veya güvenli olabilir. Neredeyse tüm LOC’lerde olduğu gibi, faiz oranı değişkendir.
Kredi Talep Hattı
Bu tür, güvenli veya güvenli olmayabilir, ancak nadiren kullanılır. Bir talep LOC ile borç veren, ödünç alınan miktarı herhangi bir zamanda arayabilir. Geri ödeme (kredi çağrılana kadar), LOC şartlarına bağlı olarak yalnızca faiz veya faiz artı anapara olabilir. Borçlu dilediği zaman kredi limitine kadar harcama yapabilir.
Menkul Kıymete Dayalı Kredi Hattı (SBLOC)
Bu, teminatın borçlunun menkul kıymetleri tarafından sağlandığı özel bir teminatlı talep LOC’sidir. Tipik olarak, bir SBLOC, yatırımcının hesabındaki varlıkların değerinin %50 ila %95’i arasında herhangi bir yerde borç almasına izin verir. SBLOC’lar amaçsız kredilerdir, yani borçlu parayı menkul kıymet satın almak veya takas etmek için kullanamaz. Hemen hemen her tür harcamaya izin verilir.
SBLOC’lar, borçlunun, kredi tamamen geri ödenene kadar veya aracı kurum veya banka ödeme talep edene kadar borçlunun aylık, yalnızca faiz ödemeleri yapmasını gerektirir; bu, yatırımcının portföyünün değeri LOC seviyesinin altına düşerse gerçekleşebilir.
Kredi Limitlerinin Sınırlamaları
Bir LOC’nin ana avantajı, yalnızca ihtiyaç duyulan miktarda borç alma ve büyük bir kredi için faiz ödemekten kaçınma yeteneğidir. Bununla birlikte, borç alanların bir LOC alırken potansiyel sorunların farkında olmaları gerekir.
Teminatsız LOC’ler, teminatla teminat altına alınanlardan daha yüksek faiz oranlarına ve kredi gereksinimlerine sahiptir.
LOC’ler için faiz oranları neredeyse her zaman değişkendir ve bir borç verenden diğerine geniş ölçüde değişir.
LOC’ler, kredi kartlarıyla aynı düzenleyici korumayı sağlamaz. Geç ödemeler ve LOC limitini aşmanın cezaları ciddi olabilir.
Açık bir LOC, fazla harcamaya davet ederek ödeme yapamamaya yol açabilir.
Bir LOC’nin kötüye kullanılması, borçlunun kredi puanına zarar verebilir. Önem derecesine bağlı olarak, en iyi kredi onarım şirketinin hizmetleri dikkate alınmaya değer olabilir.
Yaygın kredi limiti türleri (LOC’ler) nelerdir?
En yaygın kredi limiti türleri (LOC’ler) kişisel, ticari ve konut kredisidir (HELOC’ler). Genel olarak, kişisel LOC’ler genellikle güvenli değildir, ticari LOC’ler ise güvenli veya güvenli olmayabilir. HELOC’ler, evinizin piyasa değeri ile güvence altına alınır ve desteklenir.
Bir LOC’yi nasıl kullanabilirim?
Bir LOC’yi birçok amaç için kullanabilirsiniz. Örnekler arasında bir düğün, tatil veya beklenmedik bir mali acil durum için ödeme yapmak yer alır.
Bir LOC, kredi puanımı nasıl etkiler?
Bir LOC için başvurduğunuzda, borç verenler bir kredi kontrolü yaparlar. Bu, kısa vadede kredi puanınızı düşüren kredi raporunuz hakkında sıkı bir sorgulamaya neden olur. Borçlanma limitinin %30’undan fazlasını kullanırsanız, kredi puanınız da düşecektir.
Pazarlama ve İnovasyon 